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金融科技公司发展的思考(续)

2021-06-19 23:32:02


数据中台是数据建设这么多年发展的集大成者,也是一个高点,无论是否要产品化,数据工作都因该以此作为发展的蓝图(个人观点)对于金融科技公司,如果在数据业务发展方向上存在不足,可以此作为发展蓝图,长远规划业务中台交易系统发展目前也有一个高点:就是


金融科技发展的思考(续)

个人认为,金融科技有两大战略方向:一是如果不把控金融风险,就没有核心竞争力,这是所有金融业务最本质的东西,做金融科技,如果需要追求大的发展方向和目标,需要加强对巴塞尔协议的理解和认知,这是银行也甚至金融也经营的基础理念;二是,不做数据业务,就没有未来,大数据不仅是几张报表,而是和各交易系统的紧密融合,和传统业务的紧密融合,从而实现“完全智能时代”,让传统业务系统改头换面,实现数字化转型的基本能力。

传统业务:

从对公业务发展来说,针对大型企业的融资发展已经成熟,对公信贷这类系统,已经市场瓜分完成,但也有机会,就是在传统流程中,加入大数据和人工智能技术,对信贷审批的各环节(贷前、贷中、贷后)提升效率和提供量化支持,比如,利用大数据计算客户违约概率和违约损失,辅助人工审核等。

对公业务的发展,一方面是向小微方向发展,这既是国家倡导的方向,也是银行发展的一大方向:大企业已经被瓜分完毕。小微对公业务的核心是发展“信用科技”,为没有传统资产抵押的小微企业提供授信;另一方面,目前国家倡导的产业升级,发展产业互联网,可能无形中提升“供应链”的重要性,从而让“供应链金融”发展成为重要的方向:供应链融资模式可以有效支持实体经济,而且带动小微企业信贷的发展;另外,供应链金融的发展,可以让银行深入实体经济各环节,从垂直方向理解行业发展规律。

对公业务的另外方向,是向资产管理方向的发展,包括现金管理、财资管理等。资产管理和目前的“理财子公司”业务发展密切 相关,通过理财子公司连接资本市场(直接融资市场,即提供资产,也提供资金)

银行渠道业务,除了传统的“移动为王“外,目前,视频银行是一个大的趋势,通过视频实现业务代办、云柜员、远程面签等,随着监管的逐渐放开,会有一个快速的发展。

个人业务是被互联网公式玩熟练的业务,我认为后续发展的重点可能就是利用大数据,在获客、留客等运营方向向互联网公司学习的过程。个人业务后续的重点应该是“大消费“,因此,自带场景属性的”信用卡业务“又成了一个热点,支撑个人消费业务的另外一个方向就是”信用科技“,利用纯信用提供的消费信贷业务。

互联网公司很难玩B端业务,除了牌照的限制,我认为最根本的还是对金融风险的认知能力存在不足,包括资本市场业务,都是互联网公司的短板,这类业务属于“强金融属性“业务,我认为个人业务属于”弱金融属性“业务,P2P业务的失败,核心还是风险逻辑的问题

数据中台

目前数据业务比较前沿的方向是”数据中台“,它其实是银行数据建设的一个总的方法论,涵盖传统的数据仓库建设和最近出现的大数据发展方向,既有业务的内容,也有技术建设的内容,通过数据中台指导数据能力建设,可以越过一些中间阶段,它包括:数据资产管理、数据开发平台、数据加工平台,标签工厂、机器学习平台、统一数据服务几大块。数据中台是数据建设这么多年发展的集大成者,也是一个高点,无论是否要产品化,数据工作都因该以此作为发展的蓝图(个人观点)

对于金融科技公司,如果在数据业务发展方向上存在不足,可以此作为发展蓝图,长远规划

业务中台

交易系统发展目前也有一个高点:就是业务中台,经过这么多年各传统业务的发展,带来银行业务越来越完善,应该到了一个需要整合,提升能力的阶段,这就是业务中台:以共享能力建设为核心、支持快速敏捷业务研发。

后续特别是做核心系统的厂商,一定要深入研究业务中台的发展,因为在“稳后台、厚中台、纯渠道“的架构推动下,核心的很多逻辑都会逐渐剥离到业务中台;另外,由于考虑到数字营销业务的重要性,并且是所有渠道和系统必须具备的能力,业务中台把数字化营销能力放在了业务中台,也体现了它的重要性。

数据中台和交易中台的发展,都有一个核心目标:都是以业务数字化转型作为出发点推导的逻辑框架,这两个概念都出自中国本土,理论也渐成体系,我个人认为,这后面体现出国家在“数字经济“发展中主导话语权和引领数字化转型的宏伟目标(可以参阅《中台实践》《中台战略》《数据中台》)

业务中台和数据中台概念最近有点泛滥,我的观点是,理解也不能,大家记住,这两个中台的核心,还是从业务出发,具体来说,如对银行的对私营销的一次活动来说,我们从线上化、数字化的方向思考,业务中台从流程上如何支持,渠道上如何支持,营销效果上如何支持,营销对象上如何选择。。。。虽有这些,两个中台如何支持呢?这些就是业务中台+数据中台。

大数据和人工智能

后面的发展方向,还是场景化,对银行业务来说,数字化转型是方向,数字化转型的一个重点方向就是嵌入大数据和人工智能技术,实现改善客户体验、提升效率、和赋能的作用。通过业务部门数字化转型的推动,从组织、文化建设、人才建设的引导,变革传统业务流程,配合大数据和人工智能技术的支持,才能实现真正的“金融科技“

前面提到过,目前的客户画像、知识图谱、推荐、自然语言处理是最紧迫的几个技术,需要快速建设起来相关能力,作为所有系统建设的标配。完成流程、应用研发向数据驱动的研发升级,才能实现最基本的“智能化“。

从金融科技公司来说,一方面,人才建设既要重视技术人才、又要重视业务人才,才能实现上述融合的需要。另一方面,需要加强全公司的研发引导,从数字化转型的高度,审视传统的业务过程,并和客户广泛交流,达成新一代产品研发的理念

值得一提的是,在数据中台和业务中台建设过程中,已经提出来支撑的业务是以数字化转型的高度实现整合,如果按传统的思路发展业务,数字化转型就谈不上了,什么中台也不用提了。