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央行要求展示贷款年利率能最大限度 保护金融消费者权益

2021-04-06 17:01:58


  应该说,央行发布的贷款利率管理新规等于是对放贷金融机构贷款利率管理的《宣言书》,从贷款年利率、贷款年利率披露机构、贷款成本规定、贷款年利率计息方式等对金融机构贷款行为进行了全面的规范。


来源 | 华为资讯


3月31日,央行官网发布《中国人民银行公告〔2021〕第3号》。公告称,为维护贷款市场竞争秩序,保护金融消费者合法权益,所有从事贷款业务的机构,在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时,应当以明显的方式向借款人展示 年化利率

央行要求展示贷款年利率能最大限度 保护金融消费者权益

应该说,央行发布的贷款利率管理新规等于是对放贷金融机构贷款利率管理的《宣言书》,从贷款年利率、贷款年利率披露机构、贷款成本规定、贷款年利率计息方式等对金融机构贷款行为进行了全面的规范。可以说,央行这条公告让放贷金融机构与贷款人之间的权利约束更加有效,尤其是贷款消费者的权益能得到最大限度地保护。我们应该为央行颁布的这个贷款利率管理新规点赞!

央行之所以要发布贷款利率管理新规,是有深刻金融背景的。现实金融生活中,绝大部分金融机构在利率公示、利率成本核算、利率计息方式等方面还存在不少问题:一是部分金融机构、互联网平台在展业过程中不披露、少披露贷款利率或存在诱导或误导消费者,涉嫌侵害金融消费者的正当权益,不利于消费金融市场的健康发展。二是行业内不少助贷机构和放贷机构,在一些产品里还存在只写利率的情况,对其他的征信费、服务费并没有强提示。尤其是一些机构或网络平台在宣传时,片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。这导致部分小贷产品给消费者展示的日利率,换算为年化利率后,息费均高于银行信用卡业务。三是在央行理财新规压力下,部分金融机构采取变相抬高利率手段来规避监管。比如新规对民间借贷带来了创收压力,部分机构表面上遵守民间借贷利率要求,实则在利息之外巧立名目,继续向借款人收取各类费用,变相推高了借款成本。与此同时,各家金融机构年化利率的计算方式不尽相同,且没有统一的监管要求,这就为部分机构提供了钻漏洞的机会。上述种种情形的出现,不仅损害了贷款消费者的合法权益,也为放贷金融机构之间开展不正当贷款利率竞争提供了便利,扰乱了正常的市场利率秩序。面对此,央行立即着手发布这个贷款利率管理新规,对于统一和规范放贷机构贷款利率行为将起到有效监督作用。

央行要求展示贷款年利率能最大限度 保护金融消费者权益

具体来说,央行发布的贷款利率管理新规,将对现实金融生活发挥重要作用,这种作用主要体现在四方面:

其一,能起到有效提高贷款利率透明度的作用,提高贷款消费者的知情权,充分发挥贷款利率社会监督作用。 之前金融放贷机构贷款利率之所以出现各种乱象,除了金融机构片面追求经营效益之外,还在于金融机构凭借自身强势的话语权,通过不明示贷款利率的手段蒙蔽或忽悠贷款消费者,使金融机构贷款利率难以受到有效的社会监督。而此次要求金融放贷机构在贷款合同、贷款宣传窗口等环节明确公示贷款年利率,尤其要求贷款年利率的公示要比贷款日利率、月利率更显眼、更清晰,极大地提高了贷款利率信息的透明度,使放贷金融机构无漏洞可钻,让贷款消费者能做到明明白白地了解贷款利率情况,让贷款利率置于贷款消费者和公众的有效监督之下,能堵塞贷款利率监管的盲区,使得忽悠或蒙蔽贷款消费者的行为寸步难行,这无论对于放贷金融机构还是贷款消费者来说都是利好消息。总之,央行此举旨在从金融营销宣传环节切入,统一贷款利率的披露方式,既能够遏制金融机构利用不当宣传的漏洞实施恶性竞争,也能够保护金融消费者的知情权,长远来看有利于促进消费金融市场的良性竞争。

其二 能起到有效遏制贷款成本随意扩大的作用,可保护贷款消费者的合法权益不受侵蚀。 众所周知,之前放贷金融机构的贷款构成成本,贷款消费者是无从知晓的,只有金融机构自己掌握,这既让金融机构计算贷款成本无法受到社会有效监督,也为金融机构随意扩大贷款成本计息范围、提高贷款成本提供了极大的便利,也让贷款消费者承担了一些不必要的贷款成本,损害了贷款消费者的利益。而央行此次发布贷款利率管理新规,对贷款成本的构成作出了明确的规定,即“贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用”,并在示例中将服务费计算在内,能够有效防范金融机构以各种名变相收取各类费用,增加借款人的隐形成本,比如可堵上为规避利率限制而收取各类费用的漏洞,一些金融机构只写贷款利率,将所谓的征信查询费、第三方服务费、担保费等就不进行提示,这让不少贷款者承担了一些非正常费用,加重了贷款者财务负担。央行贷款利率新规颁布之后, 金融放贷机构的这些“见不得人”的勾当将无法存活。

央行要求展示贷款年利率能最大限度 保护金融消费者权益

其三,能起到有效化解借贷双方矛盾和纠纷的作用,有利净化贷款利率市场秩序。 之前,由于贷款年利率、月利率与日利率没有对贷款消费者进行明确公示,加上不少贷款消费者对贷款利率的转换之间缺乏专业水平,导致一些金融机构以日利率、月利率显得低的现象来蒙蔽贷款人,而当贷款人偿还贷款换算成年利率时出现贷款利率较高的现象,这类贷款在一些互联网平台上尤为明显。如此,就会导致贷款人与金融放贷机构之间的贷款利率纠纷,而一些放贷金融机构的贷款合同也都是“橡皮式”条件,弹性较大,最终解释权又都在放贷金融机构,这样使得贷款人为避免蒙受利率损失就会起诉放贷金融机构,这样加大了贷款人与放贷金融机构之间的矛盾。尤其,贷款利率不明示的背后让一些放贷金融机构尝到了甜头,必然会让很多放贷金融机构群起效仿,这无疑加剧了贷款利率市场秩序的更加无序与混乱,使得整个贷款利率市场生态出现问题。而央行此次要求放贷金融机构明确公示贷款年利率,放贷金融机构的贷款利率无序现象将会得到有效遏制。

其四,能起到有效润滑央行贷款利率政策的作用,对规范民间借贷利率也具有较强的指引意义。 对于贷款利率管理,央行此前也早有发文要求,但没有强制规定,使得一些放贷金融机构没有认真落实,在实际工作中也是流于形式。比如《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第19条明确要求“提请金融消费者注意金融产品或者服务的数量、利率、费用、履行期限和方式、注意事项和风险提示等与金融消费者有重大利害关系的内容”和《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第17条要求“商业银行自身或通过合作机构向目标客户推介互联网贷款产品时,应当在醒目位置充分披露贷款主体、贷款条件、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道和违约责任等基本信息,保障客户的知情权和自主选择权,不得采取默认勾选、强制捆绑销售等方式剥夺消费者意愿表达的权利。”而此次央行发布的贷款利率管理新规,就能对之前的相关规定起到润滑与夯实作用,使得贷款利率管理步入更加规范有序轨道。同时,央行贷款利率新规对民间借贷利率也能起到有效的指导意义,有利于推动民间借贷向着更加规范健康的方向迈进!